Pojištění domácích mazlíčků a již existující podmínky – co byste měli vědět, než si koupíte

Pojištění domácích mazlíčků je z velké části podobné jako pojištění lidského zdraví – má vás finančně chránit v případě nehod nebo nemocí, při kterých váš nejlepší čtyřnohý přítel sbírá účty za veterináře. Ale liší se od vašeho vlastního zdravotního plánu v jednom obzvláště kritickém způsobu:již existujícími podmínkami.

Prakticky žádná pojišťovna pro domácí mazlíčky nepokryje léčbu jakéhokoli zdravotního stavu, který měl váš mazlíček před tím, než politika vstoupila v platnost. Je to jedna z nejsložitějších překážek, s nimiž se musí rodiče domácích mazlíčků při nákupu plánu orientovat:Vyplatí se pojištění domácích mazlíčků stále za to, pokud by váš pes nebo kočka nebyli pojištěni kvůli zdravotním problémům, které jim již byly diagnostikovány?

Přečtěte si naše odpovědi na běžné otázky o již existujících podmínkách a o tom, co můžete udělat, abyste našli zásady, které vám vyhovují.

Co jsou předchozí podmínky?

Preexistující stavy jsou zdravotní problémy, které byly zjištěny (buď formální diagnózou nebo záznamem příznaků) předtím, než jste si zakoupili pojištění pro domácí mazlíčky.

Řekněme například, že na každoroční prohlídce vašeho miniaturního jezevčíka v loňském roce váš veterinář zaznamenal některé včasné varovné příznaky onemocnění meziobratlových plotének a doporučil vám kloubní doplněk. Krátce na to jste si zakoupili pojištění domácích mazlíčků. Nyní uplynul rok a vaše štěně má potíže se vstáváním a sestupem ze schodů – váš veterinář oficiálně diagnostikuje IVDD a doporučí operaci zad, aby se zmírnil tlak na páteř vašeho psa. Pokryje to vaše pojistka pro domácí mazlíčky?

NORRIE3699 přes iStock

Bohužel asi nebude. Zdravotní záznam vašeho domácího mazlíčka ukáže, že příznaky onemocnění plotének předcházejí vaší pojistné smlouvě, takže je pravděpodobné, že vaše pojišťovna bude považovat onemocnění ploténky – a většinu onemocnění páteře – za již existující stav.

Pokud se však váš pes dostane do zdravotních potíží, které nesouvisejí s jeho páteří a jakýmikoli jinými již existujícími onemocněními (rozvine se například chronická ušní infekce nebo žaludeční reflux), vaše pojišťovna pro domácí mazlíčky by by měla být na háku.

Nakonec si představme, že jste to udělali  získejte pojištění domácích mazlíčků, než si vy nebo váš veterinář všimnete jakýchkoli známek onemocnění plotének. Váš veterinář doporučí operaci a vaše pojištění ji kryje. Vaše štěně se zotaví, ale po dalších několika letech vám veterinář doporučí další proceduru páteře. Pokryje to vaše pojistka pro domácí mazlíčky?

Určitě by měli. Preexistující stav není „žádný stav, který měl váš mazlíček dříve“ – je to pouze stav, který předchází vaší pojistné smlouvě.

Jak vaše pojišťovna ví, co se počítá jako již existující stav?

Krátká odpověď je, že se podívají na lékařské záznamy vašeho mazlíčka. Některé společnosti požadují, aby váš mazlíček měl před zápisem úplnou lékařskou prohlídku, nebo požádají o kopii lékařských záznamů vašeho mazlíčka, když se přihlásíte. Jiní, jako ManyPets, si vyžádají část lékařských záznamů vašeho mazlíčka v době vašeho prvního nároku.

andpstock001 přes iStock

Několik společností, zejména společnost Embrace, vám to umožní vám při registraci požádat o „přezkoumání anamnézy“ – což znamená, že vaše pojišťovna nahlédne do zdravotních záznamů vašeho mazlíčka a předem vám sdělí, co bude považovat za již existující stav. To vám může pomoci vyhnout se překvapením na cestě a hned se rozhodnout, zda se raději odhlásit nebo upravit svůj plán.

Pamatujte, že když změníte pojišťovnu, vaše již existující podmínky se pravděpodobně resetují; vaše nová pojišťovna bude vše, co se stalo na hodinkách vaší staré pojišťovny, považovat za již existující stav.

Jak se předchozí stav liší od vrozeného nebo dědičného stavu?

Dědičný stav je zdravotní porucha, která se dědí geneticky, zatímco vrozený stav je stav, který se vyvíjí in utero a je přítomen od narození. Obojí zní, jako by šlo z definice o již existující stavy – ale dobrý plán pojištění domácích zvířat nebude nutně považovat dědičné ani vrozené stavy za již existující.

Dědičné podmínky jdou obvykle ruku v ruce s určitými plemeny. Dysplazie kyčelního kloubu je například jedním z nejčastějších dědičných stavů a ​​je zvláště rozšířená u velkých plemen, jako jsou německé dogy, němečtí ovčáci a labradorští retrívři. Ačkoli genetická predispozice k tomu existuje, většina psů to neprojevuje okamžitě. Pokud tedy vaše pojistka vstoupí v platnost dříve, než se objeví příznaky, měl by léčbu pokrývat dobrý plán.

Fly_dragonfly přes iStock

Všimněte si, že některé společnosti mají delší čekací lhůty než jiné, pokud jde o dědičné podmínky. Například Healthy Paws pokryje léčbu dysplazie kyčelního kloubu – ale pouze 1) pokud je váš mazlíček v době zápisu mladší šesti let a 2) po čekací době jednoho roku od začátku vaší pojistky.

Když si vybíráte pojištění domácích mazlíčků, je důležité vědět, k jakým druhům dědičných stavů může být váš mazlíček predisponován, abyste si mohli vybrat plán, který vám nabídne nejkratší čekací doby.

Pokud jde o vrozené stavy, to, zda můžete očekávat pokrytí, obvykle závisí na tom, zda se příznaky objeví okamžitě nebo ne. Například vrozená srdeční choroba nemusí být okamžitě zřejmá, a pokud si koupíte pojistku dříve, než se objeví příznaky, měl by léčbu pokrýt dobrý poskytovatel.

Vzhledem k tomu, že zásady týkající se dědičných a vrozených stavů se u jednotlivých společností liší, je vždy dobré podívat se na případnou politiku drobným písmem na obou a provést srovnání.

Co jsou „léčitelné“ nebo „léčitelné“ dříve existující stavy?

Ačkoli žádná pojišťovna pro domácí mazlíčky nepokryje již existující stav, několik jich bude pokrývají to, co nazývají „léčitelný“ nebo „léčitelný“ již existující stav.

Definice a čekací lhůty se liší společnost od společnosti, ale výjimka pro „léčitelný“ již existující stav může vypadat takto:Představte si, že loni měla vaše kočka infekci močových cest a vy jste šli k veterináři pro antibiotika. Prášky to uklidily a vaše kočka byla následujících dvanáct měsíců přímo jako déšť. Poté si zakoupíte pojištění domácích mazlíčků a následující měsíc vaše kočka dostane další UTI. Pokryje vaše pojišťovna pro domácí mazlíčky léčbu?

Yelena Shander přes iStock

Ty, které pokrývají „léčitelné“ již existující stavy, by měly – za předpokladu, že od posledního ošetření vašeho mazlíčka uplynulo dost času. Objetí by například pravděpodobně pokrylo UTI vaší kočky, pokud od posledního výskytu příznaků uplynulo 12 po sobě jdoucích měsíců.

Je zde však mnoho šedé zóny a některé společnosti, jako je Figo, jsou obzvláště vágní ohledně toho, jak budou definovat „léčitelné“. Pokud vaše kočka měla pouze jeden UTI před datem zahájení vaší politiky, je to pravděpodobně zahrnuto. Ale pokud vaše kočka měla v anamnéze chronické infekce močových cest, než jste se zapsali, vaše šance na nalezení dalšího pokrytého infekce močových cest jsou menší.

Co je to dvoustranná podmínka?

Bilaterální stav je zdravotní stav, který se může vyskytnout na obou stranách těla – jako zranění kolena a kyčle. Protože zranění na jedné straně zvyšuje pravděpodobnost zranění na straně druhé, bude většina pojišťoven pro domácí mazlíčky považovat bilaterální stavy za již existující stavy.

Zde je příklad:Představte si, že před několika lety měl váš pes zkřížený vaz vlevo strana prasklá. Přivedl jsi je na operaci a teď jsou jako zlato. Zakoupíte si pojištění domácího mazlíčka a o dva roky později si váš pes přetrhne zkřížený vaz na vpravo  boční. Je to jiná část, která před datem zahájení vaší pojistky nevykazovala žádné známky problémů a vy jste již dávno minuli všechny čekací lhůty vaší pojišťovny, takže byste měli být kryti, ne?

Bohužel je to nepravděpodobné. Většina pojišťoven bude považovat stejné zranění na druhé straně těla vašeho mazlíčka za oboustranný stav – což znamená, že se počítá jako již existující stav.

Pokud jste ale uzavřeli pojistku dříve, než se na obou stranách objevily příznaky křížové ruptury, dobrá pojistka by měla pokrývat oboje  operace.

Ovlivňují předchozí podmínky moje prémie?

Ne – nemůže vám být odepřeno krytí ani vám nemůže být zvýšeno pojistné v důsledku již existujících podmínek. Vaše sazba se také nemůže zvýšit na základě počtu nároků, které vznesete.

Co však zvýší vaše prémie, je věk vašeho mazlíčka. Starší domácí mazlíčci jsou dražší na pojištění a jen několik společností (zejména Trupanion a Healthy Paws) nezvyšuje ceny, když zvíře stárne. Pokud vidíte, že vaše sazby v průběhu let rostou, je to pravděpodobně čas a rostoucí veterinární náklady v práci – nikoli již existující podmínky.

Capuski přes iStock

Měl bych si pojistit domácí mazlíčky, i když má můj mazlíček již existující stav?

Možná! Jednoduchá odpověď je, že záleží na vaší situaci.

Příkladem, který mnoho pojišťoven nabízí, je rakovina. I když váš mazlíček prodělal dvě operace kolena, žaludeční reflux a tucet ušních infekcí, je pravděpodobné, že politika, kterou si koupíte dnes, by vám stále pokryla léčbu rakoviny. Podle Americké veterinární lékařské asociace téměř polovina psů starších deseti let onemocní rakovinou. Úspěšná léčba je nyní možná více než kdykoli předtím – ale cena může snadno přesáhnout 10 000 USD.

Pokud váš pes dostane rakovinu, pojištění pro domácí mazlíčky bude nepochybně výhodné, zvláště pokud si nejste jisti, že byste si léčbu mohli dovolit jinak.

Ale co když ne? Je pravda, že je nepravděpodobné, že byste našli pokrytí většiny nemocí velmi starých mazlíčků, v takovém případě se můžete rozhodnout, že se raději spolehnete na svůj spořící účet nebo nouzový plán, jako je Pawp. Ale pokud má váš mazlíček pouze jednu nebo dvě již existující onemocnění, existuje celý svět nehod a nemocí, které by pravděpodobně byly pokryty.

Nakonec jste odborníkem na svého mazlíčka a své finance a jste nejlépe vybaveni k tomu, abyste věděli, co je pro vás to pravé. Získejte nějaké cenové nabídky, spočítejte si něco a zvažte rozpočty – fandíme vám!

Jaké je nejlepší pojištění zvířat pro již existující podmínky?

Navázali jsme partnerství s Pet Insurer, abychom porovnali devět nejlepších pojišťovacích společností pro domácí mazlíčky podle široké řady kritérií – včetně již existujících podmínek. Čtěte dále, abyste viděli rozdělení.