Zdravotní pojištění pro psy v roce 2018

Naposledy jsme diskutovali o pojištění domácích mazlíčků ve vydání Whole Dog Journal ze září 2015 . Když jsme shromáždili informace pro tuto aktualizaci, okamžitě jsme zaznamenali zlepšení v tom, co různé pojišťovny kryjí a nekryjí. Také jsme si všimli, že existuje mnohem více společností, které nabízejí pojištění domácích mazlíčků, než tomu bylo před třemi lety; možná jsou konkurenční sazby způsobeny větším počtem možností pojišťoven.

V dolní části tohoto článku jsme uvedli hlavní hráče v oblasti zdravotního pojištění pro domácí mazlíčky a podrobnosti o každém plánu. Nejprve však uvádíme 15 věcí, kterým je třeba věnovat pozornost při rozhodování, který z těchto plánů by mohl být pro vás a vaše psy nejlepší.

Zdravotní pojištění domácích mazlíčků 101

Pokrytí nehod kryje vašeho mazlíčka, pokud je zraněn, například spolknutím něčeho, co by neměl jíst, nebo nárazem do díry v zemi v plné rychlosti a zlomením nohy. Zásady týkající se pouze nehod jsou obvykle ty, které jsou nabízeny s reklamami, jako je:„Zakryjte svého psa za méně než 10 USD měsíčně.“ Jsou levné, protože pojištění je odvětví spojené s rizikem a šance, že se váš pes při nehodě zraní, není tak vysoká, jako by onemocněl.

Alternativní a/nebo doplňková léčba jsou součástí některých plánů, ale většina je nabízí jako jezdec. Zásady jsou velmi specifické, pokud jde o to, čeho se budou týkat. Podívejte se na věci, jako je vodoléčba, akupunktura a chiropraktická práce, které se rychle prosazují jako životaschopné rehabilitace a terapie pro kontrolu bolesti. Většina zásad přesně specifikuje, na co se budou vztahovat a kdo může léčbu provádět.

Vyloučení budou uvedeny, obvykle podrobně, ve vaší politice. Bývá to velmi dlouhý úsek. Přečtěte si to před podpisem a zpochybňujte všechny nejasné popisy. Pokud můžete, získejte odpovědi na své otázky písemně (jedna z nejlepších věcí na e-mailu – odpověď si můžete vytisknout a zastrčit spolu se svými zásadami).

Pokrytí nemoci se stará o výdaje, když je váš pes nemocný. To znamená věci jako zvracení, srdeční problémy a odstranění nádoru. Buďte však opatrní, pokud jde o rakovinu; někdy jsou omezení velmi specifická. Přečtěte si pečlivě svou smlouvu, zejména stránku s výjimkami.

Pokrytí léků na předpis Zdá se, že by to mělo být zahrnuto v sekcích o nehodách a/nebo nemocech, ale není tomu tak vždy. Musíte se zeptat. Pets Best měl předpisový plán, stejně jako vidíte v lidském zdravotním pojištění, uvádějící, jaké léky budou pokrývat. Nikdo nemůže předpovědět, co by váš pes mohl potřebovat – ani jaký nový super lék by mohl být zítra uvolněn – takže pokud se těmto omezením můžete vyhnout, tím lépe. V opačném případě budete muset mít tento seznam s sebou, když navštívíte svého veterináře, abyste zjistili, zda existuje možnost léčby krytá pojištěním.

Pokrytí wellness znamená běžnou péči o vašeho psa, jako je screening krevních testů, očkování a testy na vnitřní parazity, jako jsou červi a srdeční červi. Mimořádná péče, jako je kastrace nebo čištění zubů, může být hrazena nebo může být nabízena pouze v rámci vaší hlavní zásady.

1. Zjistěte, kolik toho můžete utratit za zdravotní pojištění vašeho psa.

První věc, kterou je třeba zvážit při výběru společnosti, která je pro vás a vaše mazlíčky ta pravá, jsou vaše kapesné:měsíční (nebo roční) platba pojistného, ​​spoluúčast a spoluúčast.

Když jste dostali své první auto, vybrali jste si nejnižší spoluúčast s vědomím, že v případě nehody nemůžete přijít na 1 000 USD, takže to znamenalo, že vaše měsíční pojistné bylo nepříjemně vysoké? Nebo jste si vybrali plán s nejvyšší spoluúčastí a nejnižším měsíčním pojistným a doufali jste a modlili se, abyste neměli nehodu? Zde musíte udělat podobnou volbu:Čím nižší je vaše spoluúčast, tím více zaplatíte na pojistném. Čím vyšší spoluúčast, tím nižší pojistné.

Spoluúčast se pohybuje od 50 do 1 000 USD, s možnými vlastními částkami (možná budete muset zavolat a promluvit si s agentem). Zaujala nás strategie Embrace’s Healthy Pet Deductible, která snižuje vaši spoluúčast o 50 $ každý rok, na který nemáte nárok. Když máte nárok, spoluúčast se obnoví na původní částku.

Ujistěte se, že jste zkontrolovali, jak každá společnost, o které uvažujete, odečítá spoluúčast. Někteří pojistitelé odečítají spoluúčast před výpočtem spoluúčasti, což snižuje vaše celkové kapesné. Jiní nejprve vypočítají spoluúčast a poté odečítají spoluúčast od zbývající částky, což může způsobit, že vaše kapesné stoupne.

Pozor: Některé pojistky mají odpočitatelnou částkou za každý incident namísto roční odpočitatelné položky, ačkoli tyto plány jsou stále vzácnější. Například s odečitatelnou částkou 250 USD za incident musíte zaplatit prvních 250 USD z každé žádosti, kterou odešlete. S roční odpočitatelnou částkou 250 USD zaplatíte prvních 250 USD za roční nároky.

Zvažte také své možnosti spoluúčasti, které jsou obecně 10 až 30 procent z celkového účtu. Léčba rakoviny může rychle dosáhnout 10 000 $. 30procentní výplata z toho bude více než 3 300 $ – navíc k vaší spoluúčasti. Severoamerická asociace zdravotního pojištění domácích zvířat (NAPHIA) říká, že 80 procent je nejčastěji vybrané spolupojištění, což znamená, že pojistitel platí 80 procent a vy platíte 20 procent z každé pojistné události.

2. Stále musíte být připraveni zaplatit předem za veterinární služby (nebo alespoň položit nějaký plast).

Mějte na paměti, že většina veterinářů bude vyžadovat, abyste za svou službu zaplatili předem a aby vám byla proplacena pojišťovna. Pouze několik společností proplácí náklady přímo veterináři; Trupanion přímo proplácí pouze zapsané veterináře.

3. Uvědomte si, že není těžké získat pětiprocentní slevu na pojistném na vaše domácí mazlíčky.

Pojistitelé nabízejí tuto slevu z různých důvodů, včetně vojenského prostředí, online registrace, slev pro veterináře-zaměstnance, AAA, více pojištěných domácích mazlíčků a dalších. Zjistili jsme, že Pets Best Pet Insurance, kterou prodává Farmer’s Insurance, nabízí pojistníkům pětiprocentní slevu prostřednictvím Farmers.

4. Zvažte potenciál svého psa pro zdravotní problémy.

Jaké jsou podmínky, které se u něj s největší pravděpodobností vyvinou? Například zlatí retrívři mají vysoký výskyt rakoviny. Němečtí ovčáci jsou náchylní k dysplazii kyčelního kloubu. Papilloni mají často problémy se zuby. Budou tyto podmínky v případě potřeby pokryty?

Zvažte také, co děláte se svým psem. Pokud je to například sportovní pes (agility, pasení, flyball, potápění v doku), pečlivě se podívejte na pokrytí ortopedických zranění.

5. Podívejte se na výluky pojištění domácích zvířat.

Pokud zásady neurčují požadované pokrytí, pravděpodobně ho mít nebudete. Přečtěte si pozorně, abyste se dozvěděli, co přesně je zahrnuto. Pokud nevidíte „dysplazii kyčelního kloubu“, pravděpodobně není pokryta. Ve skutečnosti je pravděpodobně uveden v seznamu výjimek. Přečtěte si každé vyloučení. Pokud je vyloučeno něco, pro co je váš pes vystaven vysokému riziku, hledejte dál.

6. Buďte velmi opatrní, když v pojistce pro domácí mazlíčky najdete slova „lékařsky nezbytné ošetření“.

Například Embrace definuje „lékařsky nezbytné“ jako „podle našeho rozumného úsudku“. Naproti tomu Healthy Paws říká, že zahrnuje lékařsky nezbytnou léčbu „doporučenou vaším veterinářem“.

Abyste se mohli odvolat proti zamítnutím na základě této fráze, budete muset být vyzbrojeni vědeckými důkazy, veterinární literaturou a dalšími, abyste prokázali, že tvrzení bylo z lékařského hlediska nezbytné. Pokud se racionálně odvoláte, je pravděpodobné, že vyhrajete. To však může vyžadovat dvě nebo tři odvolání.

7. Zvažte limity plateb podle zásad.

Někteří pojistitelé mají také limity pro incidenty, roční limity a dokonce i celoživotní limity pro to, kolik budou platit. Plánům s těmito čepicemi bychom se vyhnuli, protože se právě připravujete na bolest. Pokud chemoterapie stojí 10 000 USD (velmi možné), ale váš limit na jeden incident je 5 000 USD, budete muset dalších 5 000 USD zaplatit sami. To je obrovské. Stropy jsou pravděpodobně také na wellness/preventivní krytí, ale zdá se to rozumné. Můžete si zaplatit další wellness služby.

8. Pochopte také svou finanční odpovědnost.

Většina zásad nepokrývá vakcíny, ochranu proti blechám, dirofiláriím a další „normální“ preventivní opatření (pokud nemáte wellness jezdce). Uvedou, že se nevztahuje na onemocnění, kterému lze předcházet vakcínou. Poznamenali jsme však, že neuvádějí, jaké vakcíny jsou normální nebo povinné. Vzteklina je pravděpodobně neřešitelná a základní (doporučená) vakcína, ale co když váš pes dostane psí chřipku a vy jste vakcínu vynechali? Získejte seznam toho, co je potřeba.

9. Ujistěte se, že jsou v plánu zahrnuty rutinní návštěvy veterináře.

Na rutinní vyšetření veterináře se vztahuje většina zásad, ale ne všechny. Zdravé tlapky například nezahrnují návštěvy v kanceláři; místo toho se platí za věci, které se dějí na návštěvách, jako je diagnostika a operace. Mějte na paměti, že návštěvy v kanceláři se mohou u specialistů pohybovat od 50 do 250 USD nebo více.

Pokud jste typ, který často bere svého psa k veterináři „pro každý případ“, možná budete chtít hledat politiku, která tyto náklady pokryje.

10. Projděte si, jaká péče o zuby je u psů hrazena a co je navíc.

Některé plány pokrývají běžné čištění zubů vaším veterinářem a některé vyžadují, abyste si zaplatili zubní pojištění, aby bylo možné pokrýt veterinární čištění. Pokud se u vašeho psa objeví sekundární onemocnění kvůli špatným zubům, je to kryto?

Zkontrolujte také, zda je váš pes náchylný k onemocnění zubů. Malí psi jsou zvláště náchylní k tvorbě zubního kamene, recesi dásní a případné ztrátě zubů. Ve skutečnosti, podle American Kennel Club, pes jako jorkšírský teriér pravděpodobně přijde o polovinu zubů, když mu bude 12 let. A velcí psi mohou zlomit zuby agresivním žvýkáním.

11. Najděte si plán pojištění psů s „nepřetržitým pokrytím chronických stavů.“

Bez toho byste mohli mít smůlu, pokud váš pes dostane rakovinu nebo cukrovku. Ujistěte se, že dopravce nezruší vaši pojistku, protože váš pes chronicky onemocněl, a že krytí bude pokračovat v plné výši.

12. Vězte, že s přibývajícím věkem vašeho psa se pojistné na pojištění psů zvyšuje.

Připravte se na zvýšení pojistného v průběhu let; čím je váš pes starší, tím více si bude pojišťovna účtovat za jeho pojištění. Uvědomte si také, že některé společnosti mají hraniční věk – věk, ve kterém již psa nebudou krýt.

13. Když přihlásíte svého psa, ujistěte se, že jste upřímně odpověděli na všechny otázky pojišťovny.

Před přijetím vašeho psa vyžadují všechny pojišťovny veterinární vyšetření, nebo minimálně přezkoumání veterinárních záznamů vašeho psa. Pokud jste nesdělili předchozí zdravotní problém, může váš pojistitel odmítnout uhradit současnou nebo probíhající léčbu tohoto onemocnění a v nejhorším případě byste mohli být obviněni z pojistného podvodu.

14. Nezapomeňte, že pojišťovnictví je především o hodnocení rizik.

Při rozhodování mějte na paměti, že pojištění je odvětví založené na riziku. Pojišťovna sází na to, že jejich služby nebudete potřebovat, zatímco vy hrajete, že možná budete. Je na vás, abyste se rozhodli, jak velké riziko jste ochotni podstoupit.

15. Existuje hraniční věk pro přihlášení psů do pojištění.

Majitel staršího psa? Ve většině případů musíte svého psa přihlásit do plánu dříve, než dosáhne určitého věku (obvykle 10 až 14 let). Dokud budete nadále platit, společnosti vašeho stárnoucího psa nepustí. Ale pokud je váš pes v současné době příliš starý na to, aby mohl být nově zapsán do politiky za rozumnou cenu, je odmítnut pro krytí (považováno za nízké riziko) a/nebo pokud jste extrémně disciplinovaní, pokud jde o úsporu peněz, můžete zvážit pouze odložení finančních prostředků na spořicí účet jen pro vaše mazlíčky. Mějte na paměti, že účet musí být udržován na velkém zůstatku, aby pokryl množství lékařské péče, kterou byste si přáli pro svého psa, pokud by byl pojištěn.

PŘEDNÍ POJIŠŤOVNY ZVÍŘAT A JEJICH PRODUKTY

* Líbí se nám tato funkce, která oceňuje ty, jejichž domácí mazlíčci nepotřebovali péči o nemoc nebo zranění.

** Zdůraznili jsme společnosti, jejichž výchozí nabídky nemají žádné omezení ročního pokrytí.
Nelíbí se nám, že spotřebitelé musí odhadovat maximální částku, kterou mohou potřebovat k záchraně životů svých psů.

** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.

** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.

** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.

Options That Are Not Really Insurance

There are companies like Pet Assure that offer “discount cards” for veterinary services for a low monthly fee. They offer a 25 percent discount if you present the card at “participating” veterinary clinics. However, this is not insurance. You pay the company for negotiating with veterinarians to accept the card. For a lot of the clinics, you may be able to negotiate this rate on your own, especially if you are a frequent customer.

Banfield Pet Hospital offers another option to insurance – a wellness program with various levels of service provided for a flat fee. You select a level of wellness/preventative care that you anticipate needing for a set monthly fee. This provides an incentive to bring your dog into a Banfield clinic for regular wellness exams; the company apparently banks on the likelihood that if your dog does become sick, you will bring him back to Banfield for treatment.

Cynthia Foley is a freelance writer and dog agility competitor in Warners, New York.