Pojištění psů pro domácí mazlíčky

Článek v New York Times z roku 2010 citoval průzkum mezi více než 1 000 majiteli domácích mazlíčků, který ukázal, že méně než polovina by zaplatila více než 1 000 dolarů veterináři za záchranu života svého mazlíčka. Jen třetina by za záchranu svého mazlíčka zaplatila 2000 dolarů. Článek dále uvedl, že výsledek se příliš nelišil podle ročního příjmu; lidé s příjmem domácnosti vyšším než 50 000 USD ročně se zdráhali utratit velké částky za domácího mazlíčka jako lidé s příjmem domácnosti nižším než 50 000 USD.

Pojištění domácích mazlíčků může pomoci předejít nutnosti (nebo vnímané potřebě) odmítnout lékařské ošetření kvůli neschopnosti (nebo neochotě) zaplatit velké veterinární náklady. Jedním z nejčastějších výroků, které slýcháme od přátel, jejichž psi utrpěli vážnou nebo chronickou nemoc nebo zranění, je:„Přál bych si mít pojištění domácích mazlíčků.“ Faktem je, že i ta nejhorší politika může zmírnit dopad obrovských účtů za veterináře. Ti lepší mohou udělat velký rozdíl.

Proč si pořídit pojištění domácích mazlíčků?

Pojištění domácích mazlíčků je forma řízení rizik. Pojišťovna zakládá své pojistné sazby na statistické pravděpodobnosti nebo riziku, že váš pes onemocní nebo se zraní. Pojišťovna sází na to, že váš pes nebude mít problémy a nebude muset nic vyplácet, takže z měsíční platby pojistného je čistý zisk.

Když se rozhodujete, zvažujete také riziko. Pokud si koupíte pojistku, obáváte se, že váš chlupatý přítel onemocní nebo bude mít nehodu, kterou si nebudete moci dovolit ošetřit, což vás donutí udělat hrozné rozhodnutí, které ukončí váš život.

Myšlenka zdravotního pojištění pro naše mazlíčky se nám líbí, ale budeme první, kdo vám řekne, že výběr správného pojištění vyžaduje trochu křišťálové koule a spoustu zdravého rozumu. S naší pomocí se můžete před podpisem pojistné smlouvy zaměřit na to, co potřebujete, a co je neméně důležité, čemu se vyhnout.

Jak si vybrat nejlepší pojištění domácích mazlíčků

Pokrytí nemoci je to, co většina z nás zvažuje pořízení. To znamená, že pojistka pokryje náklady spojené s léčbou vašeho nemocného psa. Problémy, jako jsou infekce močových cest, zvracení, alergie a srdeční problémy, jsou obvykle pokryty. Pozorně si však přečtěte tuto část. Téměř u všech zásad platí, že pokud není nemoc uvedena, pravděpodobně se na ni nevztahuje. Pokud nevidíte slova jako „jako, ale nikoli výhradně“, možná zjistíte, že jsou pokryty pouze problémy konkrétně uvedené ve vaší smlouvě.

Poznámka: Pokud máte potíže se zobrazením tohoto grafu, zvětšená verze se nachází v pravé horní části této stránky.

Havarijní krytí se vztahuje na vašeho mazlíčka, pokud spadne z paluby a zlomí si nohu nebo je ve vraku auta (i na to se vztahuje několik pojistných smluv, ale budete se muset poradit s vaším pojišťovacím agentem) nebo se jinak zraní. Několik zásad odděluje krytí úrazů a nemocí, ale většina je kombinuje.

Drogové krytí by podle našeho názoru mělo spadat pod krytí nemocí a/nebo úrazů, ale pro jistotu musíte požádat. Náklady na léky mohou být astronomické, zejména u větších psů a/nebo chronických onemocnění. Toto je jedno místo, které nechcete šetřit. Zatímco operace může být jednorázovou velkou položkou, měsíční náklady na některé léky – po zbytek života psa u mnoha chronických stavů – mohou zvýšit cenu mnohem vyšší. Jeden veterinář, se kterým jsme hovořili, považoval tento aspekt za obrovský požadavek a zmínil frustraci z diagnostikování složitého onemocnění psa, jen aby zjistili, že majitelé si nemohou dovolit léky potřebné k léčbě tohoto stavu.

Upozorňujeme, že některé zásady se budou vztahovat na diety na předpis od určitých výrobců krmiva pro domácí zvířata, alespoň po počáteční období, ale žádná zásada, kterou jsme našli, se nebude vztahovat na doplňky stravy. Některé mohou zahrnovat bylinný doplněk, pokud je předepsán veterinářem a není podáván jako rutinní doplněk.

Nepředpokládejte, že vaše preference použití akupunktury před NSAID pro kontrolu bolesti bude krytou výhodou. Alternativní terapie a bylinné léčby jsou zahrnuty v některých plánech, zatímco jiné nabízejí tuto výhodu jako jezdec. Většina zásad přesně specifikuje, na co se budou vztahovat a kdo může léčbu provádět.

Některé pojišťovny nabízejí krytí wellness, což znamená, že budou platit za běžnou péči vašeho psa, jako je očkování, testy na srdeční červy, kastrace nebo čištění zubů. Často jsou však nabízeny pouze jako připojištění k hlavnímu pojištění.

Wellness jezdec prospívá psovi, protože povzbuzuje majitele psů, aby drželi krok s každoročními zkouškami. Prospívá to také pojišťovně, protože pomáhá zajistit, abyste svého psa pravidelně vodili k veterináři. Pravidelné kontroly dokážou odhalit problémy s vařením dříve, než propuknou v plnohodnotnou nemoc (a nákladnou reklamaci), čímž se sníží náklady na léčbu a zvýší se šance psa na přežití. To znamená, že za wellness krytí draze zaplatíte a můžete vsadit svůj spodní dolar, že limity budou, no, omezující.

Pojištění domácích mazlíčků tyto nemoci, stavy a zranění běžně vylučují

Dokud nebudeme mít federální zákon o dostupné veterinární péči, budou výjimky ve zdravotním pojištění pro naše mazlíčky problémem. V současné době by mnoho pojistitelů domácích mazlíčků mělo uvést slovo „gotcha“ přímo do svých smluv.

Než utratíte své těžce vydělané peníze, ujistěte se, že v zásadách najdete místo, které vám zajistí nepřetržité krytí chronických onemocnění, zejména rakoviny a cukrovky. Pozorně sledujte limity nebo stropy toho, kolik bude pojistka platit za chronické stavy. Pokud se vám zdá, že číslo uvedené jako limit pro péči o tento stav může být nízké, poraďte se se svým veterinářem, který by mohl být schopen nabídnout kvalifikovaný odhad nákladů, které by majitel mohl čelit za léčbu tohoto stavu během očekávané délky života psa. .

Dávejte pozor na části „na co se vztahuje“ ve vašich zásadách. Vyberte si plán, který nemá „uzavřené“ datum pro pokrytí vašeho mazlíčka. Stejně jako lidé, čím je váš mazlíček starší, tím je pravděpodobnější, že bude mít zdravotní problémy. Pokud jste ho pojistili od doby, kdy byl štěně, nechcete plán, který sníží jeho krytí, jakmile dosáhne věku 10 let. Poznámka:Čím dříve získáte krytí pro svého psa, tím nižší bude vaše pojistné. Někteří pojistitelé mají maximální a minimální věk pro zahájení pojištění vašeho mazlíčka.

Ačkoli je to vidět méně často než před několika lety, některé zásady specifikují, co budou pokrývat, což znamená, že ve skutečnosti uvádějí problémy. Našli jsme smlouvu, která uváděla „rakovinu kůže“, ale ne „rakovinu varlat“. Pokud politika, o které uvažujete, neobsahuje všeobecné prohlášení, jako například „Pokrývá veškerou léčbu jakékoli nemoci nebo nehody, včetně vyšetření, diagnostických laboratorních a radiologických testů, chirurgických zákroků, léčby, pobytů v nemocnici a léků na předpis“, musíte se zeptat .

Zeptejte se konkrétně na pokrytí a omezení podle plemene, protože se mohou značně lišit, zejména pokud jde o rakovinu. Zlatí retrívři mají vysokou míru rakoviny a je u nich dvakrát vyšší pravděpodobnost, že na ni zemřou ve srovnání s jinými plemeny. Pojišťovny domácích mazlíčků to vědí, takže to započítávají do pojistného a uzavírají smlouvu na zlatého retrívra. Vaším úkolem je ujistit se, že neexistují žádné výjimky z rakoviny.

Stejně frustrující je prvek takzvaného „bilaterálního vyloučení“, který se vyskytuje ve většině politik. Nejběžnější se týká problémů s křížovými vazy. Pokud si váš pes zraní pravé koleno, pojišťovna toto ošetření zaplatí, ale levé koleno okamžitě vyloučí z budoucího krytí, protože tento problém je automaticky považován za oboustranný. Podívejte se konkrétně na pokrytí této zásady také pro dysplazii kyčelního kloubu, protože se velmi liší.

Jako vyloučení můžete vidět „zkušební a experimentální“ postupy a léčby. To by mohlo jako jeden příklad znamenat, že pokud se váš veterinář domnívá, že jedinou zbývající možností, jak zachránit vašeho psa, je nová elektrostimulační technika zkoumaná v nedaleké univerzitní veterinární fakultní nemocnici, vaše pojištění pravděpodobně tuto službu nepokryje. Poznámka:Toto může být oblast otevřená pro odvolání, protože přesné postupy jsou v této části zřídka uvedeny. Viz „Podání odvolání“ níže.

Návštěvy odborného veterinárního lékaře a vyšetření někdy nejsou hrazeny nebo jsou zpoplatněny

Někdy je zahrnut příplatek za odborníka. Neakceptujte to. Specializace ve veterinární medicíně je rostoucí a významnou možností péče o vašeho psa. Váš pes může být odeslán k veterinárnímu oftalmologovi, protože například neotevře oči na jasném slunci. I když váš veterinář primární péče může být schopen zaznamenat, že oko není normální, může být zapotřebí specialista, aby diagnostikoval a léčil problém.

Také jsme viděli alespoň jednu pojišťovnu, která do svých zásad nezahrnuje veterinární zkoušky; vztahuje se pouze na léčbu. To znamená, že pokud je váš pes nemocný a váš veterinář potvrdí, že je nemocný, pojistka pokryje náklady na léčbu, ale ne samotnou zkoušku. I když se to může zdát zvláštní, rozumíme logice a nebudeme se o tom dohadovat, protože to vede k nižší měsíční prémii. Pokud však patříte k majitelům psů, kteří by raději byli v bezpečí, než aby litovali, že vezmete svého psa k veterináři pokaždé, když kýchne nebo se nekrmí, pravděpodobně byste měli zvolit zásady, které zahrnují zkoušky.

Většina zásad vylučuje nemoci, kterým lze předcházet, z pokrytí, což je další výjimka, která se nám zdá přijatelná. Pokud jste svého psa nedrželi na pravidelné léčbě dirofiláriemi na předpis a on se nakazil dirofiláriemi, je pravděpodobné, že vaše pojištění nepokryje léčbu předvídatelné infekce dirofiláriemi, která z toho vyplývá. Pokud používáte nekonvenční metody kontroly nemocí, kterým lze předejít, jako jsou homeopatické autoizody místo konvenčních vakcín, a váš pes onemocní, náklady na léčbu nemoci nepochybně zcela padnou na vás.

Samozřejmě, žádná pojistka nepokryje volitelné nebo kosmetické procedury, stejně jako vaše vlastní zdravotní pojištění pokryje lifting obličeje. Služba musí být z lékařského hlediska nezbytná. Zeptejte se na extrakci zubů, které jsou mnohem běžnější (a dražší), než si dokážete představit, abyste měli jistotu, že jsou pokryty.

Dědičnost nebo genetické abnormality jsou často kryty, pokud pes nebyl diagnostikován s tímto stavem před čekací dobou na pojištění. To by však mohlo mít v zásadě uvedeno zvláštní vyloučení plemene.

Pojistitelé nebudou platit za již existující podmínky, které byly v platnosti před datem účinnosti pojistky nebo za jakékoli uvedené čekací doby. To je pochopitelné. Pokud by pojišťovny tuto výjimku nezahrnuly, všichni bychom jen čekali a uzavřeli pojištění domácích mazlíčků poté, co náš mazlíček onemocní.

Pokud svého psa používáte pro jakékoli komerční použití, jako je vymáhání práva, závodění, lov nebo chov, zkontrolujte, zda neexistují žádné výjimky, pokud jde o to, co definuje nehodu. Pokud si nejste jisti, zda svého psa používáte pro komerční účely, zeptejte se pojišťovny.

Náklady na pojištění domácích mazlíčků

Každá pojišťovna pro domácí mazlíčky, na kterou jsme se podívali, měla plán připojištění. To znamená, že existuje určité procento pojistného plnění, které pojišťovna zaplatí, a procento, které musíte být připraveni zaplatit. Zjistili jsme, že většina se pohybuje od 70/30 do 90/10, což znamená, že když podáte žádost, pojištění zaplatí 70 procent (nebo 90 procent) způsobilých výdajů a vy zaplatíte zbytek.

Protože pojištění je v podstatě řízení rizik, přijímáme tento typ pojistky. Je to přísně finanční:Čím nižší procento musí pojištění platit, tím nižší by mělo být vaše měsíční pojistné. Není zde žádná správná nebo špatná odpověď, ale musíte si uvědomit, že 30 procent z 10 000 dolarů za veterinární účet je 3 000 dolarů. Můžete vyčerpat svou kreditní kartu na jednu operaci domácího mazlíčka, a to i s pojištěním!

Většina plánů má také odpočty. Když máte odpočitatelnou částku, pojistné fondy nezačnou, dokud nezaplatíte předem stanovenou částku peněz na veterinární účty. Vysoká spoluúčast snižuje vaše měsíční pojistné.

Je to podobné jako u většiny autopojištění nebo někdy u vašeho vlastního zdravotního pojištění. Pokud máte pocit, že toto pojištění pravděpodobně nikdy nebudete potřebovat, možná budete chtít větší spoluúčast. Na druhou stranu, pokud je vaše nové štěně tak energické a odvážné, že si myslíte, že je to nehoda, která čeká, až se stane, nižší spoluúčast může stát za dodatečné náklady.

Vzhledem k tomu, že předem víte, jaká bude spoluúčast vaší pojistky, můžete jako pojistku zvážit spořicí účet určený pouze pro spoluúčast vašeho psa. Tímto způsobem jste připraveni dvojnásobně.

Použití kreditní karty by mělo být vaší poslední možností. If your dog is injured and you’re forced to place a $1,000 deductible on a credit card, you’re going to pay out a lot of money. At 14% interest, paying the minimum payment each month will take over 13 years and cost you an additional $954.74 for interest. (Obviously, paying it off at a faster rate will reduce the interest charges; this is the worst-case scenario.)

There are a few “gotcha” items when it comes to deductibles. Find out how the deductible is applied in your pet insurance contract, whether it’s “per incident” or “annual.”

A per-incident deductible is applied every time your pet gets sick. If he goes in for treatment three times in one year, you pay a deductible three times. We think this is ridiculous.

With an annual deductible, once you’ve paid that deductible amount for the term of the contract, the insurance will cover – at the co-insurance percentage you selected – veterinary costs for the remainder of your contract.

Find out, too, exactly how the deductible might be applied and at what remaining amount the insurance company’s obligation begins. Some policies state they subtract the deductible before calculating the co-insurance. For example, let’s take a policy that has a $500 deductible and is a 70% insurance/30% pet owner co-insurance plan. In this case, the covered expenses – which may or may not be the total amount of the vet’s bill (more on that later) – is $5,000. The insurer will take your $500 deductible right off of that $5,000 and then calculate the co-insurance from the remaining $4,500. So the insurer will pay $3,150 (the 70%) and you pay $1,850 (the deductible and your 30%).

However, if you choose a company that first calculates the co-insurance and then subtracts the deductible from that amount, the game changes. At $5,000 covered expenses, your insurer’s responsibility is $3000 (70% of the $5,000 claim amount, less your $500 deductible). You are responsible for $2000.

3 Things to Know About Pet Insurance Reimbursement

Insurers define the reimbursement for covered expenses in one of the three methods we list in this section. Be sure it’s clearly defined in your contract and that you understand it.

1. Benefits Schedule. With this method, the insurer has a pre-determined payment amount for each procedure. If you ask, the insurer can send you a sheet that tells you how much they will reimburse for a given problem. While this schedule allows you to know ahead of time what you’ll receive in reimbursement for a service, it offers little room for negotiation or appeal. The insurance payments tend to be low – barely beginning to offset the amount of money the veterinarian actually charges.

Deductibles can be a major issue here, too, depending upon the schedule the insurer is using. A benefits schedule with crazy low reimbursement rates, combined with a per-incident deductible, may prevent you from ever reaping any benefits of having a policy. For example, a $1,000 veterinary bill for a procedure with a pre-determined benefit schedule payment of $300 and a per-incident deductible of $300 would mean you’re footing the bill for the entire $1,000. Frankly, we’re not keen on benefits schedule policies.

2. Usual and Customary Charges. Many insurers use a “U&C” amount to reimburse you for the covered charges for a veterinary visit. Indeed, health insurers also use this standard to set contracted pre-negotiated rates, which are updated annually, with the physicians you see. The U&C amounts should be based on the veterinary fees in your area. For example, it would be unfair for an insurer to inflict the fees charged by veterinarians in Birmingham, Alabama (one of the least expensive place to live), on dog owners living in Manhattan, one of the most expensive places to live.

U&C is certainly a better choice than a set fee schedule, as the term itself should allow you to appeal an inadequate reimbursement. Let’s say your dog is seen by your veterinarian for gastritis. The bill is $500, but your insurer says the U&C rate for this condition is $300. You would have to then determine if your veterinarian might be a little more expensive than the average vet in your area or if you feel the insurer is reimbursing at an unfair rate. If you think it’s unfair, you should appeal (see “Filing An Appeal”, below).

3. Actual Veterinary Bill. This is the most predictable option, though it may also be the one with the highest premiums. Choosing a policy that reimburses you for a known percentage of your veterinarian’s actual bills allows you to better forecast the ultimate cost of your dog’s treatment.

Beware of Pet Insurance “Incident Limits”

Many pet insurers have annual limits on what they will pay, enticing consumers with seemingly low premiums. Don’t be fooled. We’ve seen insurance policies with annual limits as low as $5,000, even less for seemingly bargain-basement premiums. You’ll need to remind yourself that you’re getting insurance to cover the catastrophic problems your dog might face, and veterinary care is not getting any cheaper. A relatively simple surgery to remove a foreign body your dog swallowed can be upwards of $4,000. We recommend unlimited coverage – no caps or limits.

“I won’t be without it on any of my dogs. For the policies I chose, basically catastrophic coverage with a high deductible, the cost over the lifetime of a dog is less than what I would pay out for one major incident – cancer, torn cruciate, surgery. I don’t want cost to be a factor in whether or not my dog gets treatment,” says Wendy Archinal, a breeder and trainer of Brittanys in upstate New York.

Even worse than insurance contracts with annual caps are policies with “incident limits.” Just say no. Let’s say you spring for a $20,000/year insurance plan, meaning your insurer will pay up to $20,000 for your dog’s veterinary care. Sounds okay, right?

But what if your dog is hit by a car and requires extensive surgeries to return to normal? If that $20,000 policy has a $2,500 per-incident limit, you could easily hit the limit before the dog is prepped for surgery! We know of no logical reason to purchase an insurance plan with a “per incident” limit.

Don’t Wait to Insure Your Dog

The longer you delay insuring your dog, the higher the premium to do so will be. That’s because age increases the risk of illness. That’s why some insurance providers don’t even offer new insurance for dogs who are past a certain age.

“I plan to start coverage with the new puppy. My older dog already has some pre-existing conditions, so I’m not sure what kind of coverage I could get for her. The other dog has had a tooth removed and may need X-rays for her shoulder. Those things add up quickly, so I’m thinking ahead with my new puppy,” says Christine Fleischmann, a successful agility competitor in New York and owner of two AKC agility champion dogs.

Larger dogs cost more to insure than smaller dogs. This is partially because of predominantly big-dog problems, like hip dysplasia, and the cost of drugs for their weight.

Breed also enters into your premium calculation. A high-maintenance Bulldog is expensive to insure, not because he’s big, but due to his natural propensity for ailments such as respiratory problems and skin-fold dermatitis. On the other hand, the tough little Jack Russell Terrier enjoys one of the lowest insurance premiums.

It’s worth it to ask the insurer about discounts. You may be entitled to a discount thanks to your membership in AAA, AARP, an animal welfare group, or some other organization. One insurer, Embrace, offers a discount on your deductible for each year there are no claims filed. Multiple pet discounts are also common, as are special discounts for those who work in the veterinary community, military, and more. Your employer may even be able to organize a pet-insurance benefit for you and your coworkers.

Pet Insurance Waiting Periods

You can’t escape the pet-insurance waiting period, which is the time from when your policy officially starts to the time when any veterinary care that your dog receives will actually be reimbursed. The length varies by policy from a day for accidents to a full year for heredity conditions and some orthopedic problems.

The reason for a waiting period is to help the insurer avoid fraudulent claims, such as a dog who is injured on Monday morning and the pet owner tries to purchase insurance Monday afternoon, before walking into the vet’s office for treatment. While some of the lengths might be a bit on the ridiculous side, the concept itself is understandable.

Hip dysplasia, back injuries or disc disease, and knee injuries (cruciate ligaments) tend to have very long waiting periods. Be aware that if your dog begins to show signs of a problem during a waiting period, that condition will not be covered under the policy and, yes, they request records from your veterinarian.

Read your contract carefully. A few companies waive waiting periods for some problems, like knees, if you have your dog examined by a veterinarian, and the vet then signs a certificate stating that there is no evidence of disease.

Filing an Appeal

Insurance companies are in the business to make money, and anything they can legally deny, they will. However, that doesn’t mean they’re always right. You can file a letter of appeal with your insurer, but you need more than a stern letter. You need proof that you’re right. The evidence you need depends upon the disagreement and your contract.

If they’re denying payment for a treatment because they considered it not medically necessary, or experimental/investigative, consider sending them proof to the contrary, such as statements from other veterinarians and veterinary groups that support your case, research papers that support the treatment, and even case histories of dogs with similar illnesses who recovered successfully with the treatment you chose for your dog.

If the plan you have chosen has a “benefit schedule,” it will be very difficult to win an appeal because you have already in essence agreed to accept specific, set reimbursements for any care needed by your dog. If you have a U&C contract, you’ll need to include tangible proof that the amount charged by your veterinary is “reasonable.” Consider sending them Internet searches that show similar charges, examples of other cases and fees similar to your bill, and cost-of-living comparisons, if you suspect the U&C didn’t take your geographic location into consideration.

Be prepared to fight. Rarely do you win on first appeal; instead, you will likely receive an initial rejection, repeating your contract provisions. If your case has merit, most insurers will give in with your second letter. However, you may have to appeal to your state’s insurance commissioner. Some states require a small fee (about $50) before they will examine your appeal, but it may be money well spent, as most companies want to avoid being frequently scrutinized by the state and they may give in to your request almost immediately upon receiving news of your appeal at this level.

What We Suggest

If you think you should insure your pet, the time is now. Every month you wait increases the premium. You don’t have to worry about changing veterinarians, as most allow you to see your regular veterinarian (but you should still see that in writing!). In fact, it’s important to read the entire contract – every word – and talk to a company representative with any question you have. Ideally, the representative can point out the places in the printed contract that clarify the things you had questions about.

We’d choose a policy with illness, accident, and prescription coverage. Otherwise, you’ll be frustrated when you file a claim. Avoid policies with per-incident limits or caps. Look for “chronic-care coverage” and discuss any caps with your own veterinarian to ensure the coverage is adequate.

We’d also suggest saving money by skipping riders you don’t need. The big one is wellness, but we also saw coverage for other basic dog-care items, like nail trims and boarding. Those costs shouldn’t need to be insured; they are just part of owning a dog.

We recommend insurers who base their coverage on the actual fees charged by your veterinarian. However, you are ultimately responsible for your veterinarian’s fee, and in most cases, you must be able to pay for services in advance, even in an emergency; the insurance company reimburses you at the schedule you have agreed to.

Veterinary medicine offers incredible therapies and treatments for the canine members of our families. Unless you’re very wealthy, these services can add up quickly. A simple savings account, as suggested by some consumer groups, is not likely to cover the cost.

If you get pet insurance and never need it, lucky you. But if your dog is diagnosed with a chronic illness and you don’t have the insurance, you may be faced with a terrible decision or a financial hardship.

Cynthia Foley is a freelance writer and dog agility competitor in Warners, New York.