8 věcí, které byste měli vědět, než si koupíte pojištění domácích mazlíčků

Pojištění domácích mazlíčků může pomoci s účty za lékaře, ale na rozdíl od pojištění pro lidi není regulováno vládou.

Dvě opravy ACL Jade the Rottweiler nasbíraly účty za Renee Look v hodnotě 5 500 dolarů. Heather (příjmení bylo na požádání utajeno) vydělala více než 6 000 dolarů, aby si koupila svého milovaného malého knírače Jacka, o pár let navíc, když bojoval s lymfomem. Poté se ke zranění přidala urážka, když pes Alissy Taylorové Sue musel k nouzovému veterináři, který trpěl nadýmáním. Zemřela tam a Taylorovi bylo účtováno neuvěřitelných 7 000 $.

Je jasné, že oddaní majitelé mazlíčků neudělají pro své chlupaté kamarády jen máloco, i když to stojí balík. Vstupte do pojištění domácích mazlíčků, odvětví, které existuje již od roku 1982. Lidé jako Renee Look, kteří se v minulosti spálili, jsou často první ve frontě na nákup. "Rozhodně se podívám na pojištění domácích mazlíčků pro našeho dalšího psa," říká.

Existuje však mnoho lidí, kteří jsou opatrní ohledně pojištění zvířat. Co když existují mezery v pokrytí? Co když zvíře nikdy vážně neonemocní nebo se nezraní, takže měsíční platby přijdou vniveč? Podobně jako u zdravotního pojištění je to matoucí téma a mnoho lidí se rozhodne riskovat.

Pojištění domácích zvířat je ještě více matoucí, protože není regulováno vládou, jako je tomu v případě domácích nebo automobilových pojistek. Místo toho je to řešeno na úrovni jednotlivých států odděleními pojištění, která řídí každé z nich na základě zákonů daného státu.

"Z tohoto důvodu je pokrytí méně standardizované a liší se od jednoho poskytovatele k druhému," říká Kristen Lynch, výkonná ředitelka North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) v e-mailovém rozhovoru. "Ačkoli to někdy ztěžuje srovnání 'jablka s jablky', výsledkem je širší škála možností pro spotřebitele, kteří vlastní domácí mazlíčky."

Možnosti jsou dobrá věc, ale trh s pojištěním domácích mazlíčků má spoustu možností. Zde je několik věcí, které je třeba zvážit, pokud plánujete uzavření smlouvy:

1. Existuje několik různých typů pojištění

Lynch vysvětluje, že většina pokrytí se prodává v kombinaci plánu nehody/nemoci (A/I). To by pokrylo náklady, pokud by pes byl například zasažen při autonehodě, požil cizí předmět nebo byl otráven (část nehody), ale také zahrnuje nemoci, jako je rakovina a infekce. (To vše samozřejmě závisí na podmínkách politiky.) „Některé z těchto plánů A/I mají „vestavěné wellness“ výhody, které jsou preventivní povahy a zajišťují očekávané , jako je zubní ošetření,“ říká.

Poznamenává, že „velmi malé procento platných plánů (asi 1 procento nebo méně) jsou plány pouze při nehodě (A/O). Některé plány nemají vestavěné wellness funkce, ale nabízejí volitelné wellness výhody jako jezdce/doporučení, které můžete přidat navíc k vašemu krytí za další prémii.“

2. Předchozí podmínky nejsou zahrnuty

Pokud váš mazlíček již má onemocnění, jako je zranění kolena nebo cukrovka, žádná pojišťovna to a související výdaje nehradí. Bohužel je to průmyslový standard, ale dělají to z nějakého důvodu. „Tímto způsobem tato politika nadále pokrývá neočekávané a náklady mohou být udržovány na přijatelné úrovni,“ říká Lynch.

To však neznamená, že nemůžete získat pokrytí. Bekah Champy z Roswellu ve státě Georgia má pokrytí pro tři psy. Její směs německého ovčáka a ovčáka má celé pokrytí domácího mazlíčka, ale její záchrana pitbula je schválena pouze pro úrazovou politiku s wellness pokrytím, protože má již existující onemocnění (operace srdce a testování na alergie před adopcí). Toto omezení ji však neodradilo od pojištění domácích mazlíčků.

„Vyplatí se to tím, že pokryje jejich roční/poloroční návštěvy, pokryje 1 500 dolarů na prevenci [léky na prevenci srdečních červů a blech] a ušetřilo nám to pár tisíc na jednorázových návštěvách a psích zápasech,“ říká.

3. Náklady se velmi liší

Pro informaci, Kari Miyamoto s Nationwide říká, že plány začínají kolem 35 $ měsíčně pro štěňata a zhruba 25 $ měsíčně pro koťata. "Plány budou dražší pro starší domácí mazlíčky a prémie se zvýší v závislosti na výši/typu vybraného krytí," říká.

Severoamerická asociace zdravotního pojištění domácích zvířat ve zprávě z roku 2020 uvedla, že průměrné měsíční pojistné za psy bylo 18,17 USD pouze za úrazové pojištění a 49,51 USD za úrazy a nemoci. U koček byla měsíční prémie pouze za nehodu 11,13 USD a 28,48 USD za nehodu plus nemoc. Zpráva také poznamenala, že trh s pojištěním domácích mazlíčků zažívá „dvouciferný nárůst“ a mezi roky 2016 a 2020 vzrostl o 24,2 procenta. Ceny také rychle rostou. Během stejného období se A/O prémie pro psy zvýšily o 30 procent a A/I prémie pro psy vzrostly o 15 procent.

Jenna Mahan, ředitelka pojistných událostí a upisování pojišťovny Embrace Pet Insurance, však varuje lidi, aby se příliš nepletli do měsíčních nákladů, protože to může mít negativní dopad. „Hledejte komplexní politiku, která neobětuje pokrytí nákladů,“ říká e-mailem. „Některé společnosti nehradí poplatek za zkoušku – který může být až 100 USD pokaždé, když navštívíte specialistu nebo musíte navštívit pohotovostní kliniku.“

Náklady na pojištění domácích zvířat se mohou lišit v závislosti na plemeni, věku zvířete a umístění.

4. Pojištění je obvykle plán úhrad

Naprostá většina plánů pro domácí mazlíčky vyžaduje, aby zákazník nejprve zaplatil účty a poté dostal náhradu od pojišťovny. Než budete pokračovat, plně to pochopte. "Ujistěte se, že společnost proplácí na základě přímého procenta z účtu veterináře," říká Mahan. Pokud tedy dostanete účet na 100 USD a budete mít 80procentní návratnost, měli byste dostat zpět 80 USD.

Nicméně, „některé náhrady na základě plánu dávek, který omezuje to, co zaplatí za podmínky na základě národních průměrů – což bude znamenat, že dostanete mnohem méně zpět, pokud žijete někde v Kalifornii nebo New Yorku, kde je veterinární péče dražší, “ říká.

5. Levnější není vždy lepší

Zde se věci obvykle lepí. Je důležité porozumět podmínkám zásad, které si vyberete. "I když levnější plán může vypadat přitažlivě, kupující si dejte pozor," říká Mahan. "Někdy dostanete to, za co platíte, a později můžete zjistit, že vám chybí pokrytí věcí, o kterých jste si mysleli, že budou pokryty."

Pokud tedy chcete politiku, která pokrývá všechny věci, vyberte si celou politiku pokrytí domácích mazlíčků. Monica Kimbler z Lilburn, Georgia, má pojištění pro své dva současné psy (Chubbs a Darlie) s Embrace, protože její předchozí čokl "stál spoustu peněz." Vybrala plán, který zahrnuje nehody, nemoci a každoroční návštěvy veterináře. Její roční spoluúčast je 250 USD s 80procentní návratností.

"Letos jsem musela podat žádost s Chubbsem, který měl mrtvici a Hornerův syndrom," říká e-mailem. "Zaplatili do tří týdnů od obdržení všech papírů." Celkově vzato, pojistka jí ušetřila něco málo přes 1 900 dolarů a pokryla návštěvu pohotovosti, přenocování, magnetickou rezonanci a čtyři následné návštěvy. Byla zodpovědná pouze za spoluúčast a svých 20 procent, což je daleko od celkového účtu.

Existují však určitá omezení. Pojištění celého domácího mazlíčka u Nationwide například nepokrývá koupele/úpravu nebo problémy s křížovými vazy, které se objeví v prvním roce zápisu. Ujistěte se, že plně rozumíte všem výjimkám, abyste nebyli zaskočeni.

6. Jaký je váš typ spoluúčasti?

Téměř všechny pojistné plány přicházejí s odpočitatelnou, stanovenou částkou, kterou musí spotřebitel zaplatit (v tomto případě za lékařskou péči o domácího mazlíčka), než začnou vyhazovat nějaké finanční prostředky. Než však budete pokračovat, uvědomte si svůj konkrétní typ odečitatelné položky. "Jakmile je roční odpočitatelná částka splněna, jsou způsobilé veterinární výdaje pokryty," říká Miyamoto s Nationwide. "S srážkou za podmínky." , bylo by nutné zaplatit novou spoluúčast za každou nově předloženou podmínku, což by mohlo vést k výrazně vyšším kapesným výdajům pro majitele domácího mazlíčka." Jinými slovy, spoluúčast se platí pokaždé, když se nová věc pokazí, což rychle se sčítá.

Existuje mnoho způsobů, jak upravit pojistku pro domácí mazlíčky tak, aby vyhovovala konkrétnímu rozpočtu. Promluvte si tedy s agentem o roční odečitatelné částce (250 $ je nejoblíbenější v Nationwide), procentu úhrady a ročním limitu. Sdělte agentovi, co vás krytí nejvíce znepokojuje, a ujistěte se, že je to zahrnuto.

7. Místo, věk a plemeno určují prémie

Čím mladší mazlíček, tím levnější bude pojistka. Důležitý je také druh mazlíčka. Krytí pro kočky je levnější než pro psy. Některá plemena jsou také náchylnější k drahým nemocem nebo zraněním, takže pokud máte jedno z nich, může být pojištění domácích mazlíčků dobrou volbou.

Dražší oblasti čisté dražší pojistné krytí. „Náklady na prémie za domácího mazlíčka žijícího v centru Manhattanu by byly obvykle vyšší než například pokrytí ve Fargu,“ říká Lynch z NAPHIA.

8. Pojištění domácích mazlíčků není pro každého

Pojištění domácích mazlíčků může být drahé, ale stejně tak i účty veterináře. Průměrný majitel psa utratil ročně 424 dolarů za rutinní návštěvy a 458 dolarů za chirurgické návštěvy, podle American Pet Products Association, uvedl The Washington Post. Mnoho plánů vylučuje rutinní péči a již existující stavy. Než se tedy rozhodnete, zda si krytí koupit, budete muset zvážit pro a proti, věk vašeho mazlíčka a to, jak moc může onemocnět.

"Někteří majitelé zvířat jednoduše nenavštěvují veterináře mimo život ohrožující mimořádné události nebo léčbu na konci života," říká Miyamoto z Nationwide. "Pojištění domácích mazlíčků je nejvhodnější pro majitele domácích mazlíčků, kteří vidí svého veterináře jako partnera při dosahování a udržování nejlepšího zdraví svého mazlíčka."

Teď je to v pohodě

První svého druhu zdravotní pojištění pro domácí mazlíčky vydala společnost Veterinary Pet Insurance (nyní součást Nationwide) v roce 1982 mezinárodnímu psovi celebrit Lassie. Žádné slovo o tom, jestli byl Flipper naštvaný na to nepatrné. Nationwide také nastavuje zajímavý moderní standard, protože je jedinou pojišťovnou v USA, která kryje exotické domácí mazlíčky a ptáky!

Původně zveřejněno:2. února 2009